L’année dernière, les prêts aux ménages ont diminué, le crédit à la consommation a augmenté de près de 9 milliards . En d’autres termes, les formes de financement permettant d’acheter des biens et des services importants pour soi ou pour sa famille – une voiture, un appareil ménager, un cours de langue – ou de faire face à des situations où l’on a besoin de liquidités, se sont développées.

Par rapport aux autres pays européens, les Italiens ont davantage recours au crédit à la consommation La proportion de prêts accordés aux ménages a atteint 18 %, contre une moyenne européenne de 11 %. Selon l’analyse préparée par la Fondation Fiba de First Cisl sur les données de Bankitalia et de la BCE, au cours de la période comprise entre septembre 2022 et le 30 septembre 2023, le recours à cette forme de dette est passé de 149,7 à 158,5 milliards (+ 5,9 %). dans un contexte où les crédits aux ménages se sont légèrement contractés (de 593 à 592,6 milliards, soit -0,06%).

La croissance des crédits à la consommation concerne principalement les régions septentrionales  par rapport aux régions méridionales qui, au contraire, font preuve d’une plus grande résistance sur le front des prêts aux ménages. En particulier, les régions du La Lombardie, qui est la région où le volume des prêts est le plus important, est passée de 24,8 milliards d’euros à 26,5 milliards d’euros (+ 1,7 milliard d’euros ou 6,8 %).  tandis que la Sardaigne, en queue de peloton, est passée de 4,6 milliards à 4,8 milliards de lires (+ 4,3 %). Des données qui contrastent avec celles des prêts aux ménages, selon lesquelles la Sardaigne est la seule région italienne à avoir enregistré une variation positive au cours du dernier trimestre (+0,23%). Au contraire, dans toutes les régions du nord, le volume des prêts aux ménages est en baisse.

La « course » au crédit à la consommation dans notre pays ne semble pas non plus être affectée par les coûts élevés.  L’obtention d’un crédit à la consommation a un coût : intérêts, commissions et autres frais. Les commissions comprennent, par exemple, les frais d’ouverture du dossier et de gestion du financement ; d’autres frais peuvent être liés aux taxes ou aux assurances. Certaines commissions et certains frais sont fixes, quel que soit le montant demandé, et auront donc un impact plus important si le montant demandé est faible, par exemple inférieur à 1 500 euros.

Analyses de taux d’intérêt réalisées à partir des données de la BCE  montrent que le crédit à la consommation est plus cher que d’autres formes de financement plus traditionnelles  (le taux d’intérêt sur les nouvelles opérations est de 8,59 %, contre 4,5 % pour les prêts hypothécaires et 6,12 % pour les prêts destinés à d’autres opérations). et comment les taux sont plus élevés que dans la zone euro, à commencer par la France et l’Allemagne.
Le coût pour les consommateurs italiens est encore plus prononcé si l’on tient compte de la Taeg, qui atteint 10,27 % sur les nouvelles transactions.  (contre 6,55 % en France), soit une augmentation de 1,68 % par rapport à la Tan (en France, le différentiel est de 0,25 %).

« Le recours accru à cette forme de dette, dans une mesure supérieure à la moyenne européenne, pourrait être dû à la diminution de la demande pour d’autres formes de financement. mais aussi à l’orientation des banques et des sociétés financières qui poussent les clients vers le crédit à la consommation », a expliqué le commissaire européen à l’environnement et au développement durable. le secrétaire général de First Cisl Riccardo Colombani  – C’est ce qui ressort également des plans d’affaires de certains grands groupes bancaires. C’est pourquoi la First Cisl continue de signaler l’urgence d’apporter des réponses. La directive européenne sur le crédit aux consommateurs, approuvée fin 2023, va dans le bon sens en renforçant les garanties de transparence pour protéger le consommateur, mais ses dispositions ne seront vraisemblablement pas opérationnelles avant fin 2026. Les autorités nationales doivent donc être vigilantes en ce qui concerne une attention particulière aux risques de surendettement.  Des risques déterminés, observe Colombani, à la fois par un Taeg beaucoup plus élevé que la moyenne de la zone euro et par la diffusion de phénomènes tels que ‘acheter maintenant, payer plus tarddont la croissance est un signal d’alarme, notamment en raison des conséquences possibles pour les groupes de population à faible revenu ».

Pour plus de détails et d’informations sur ce qu’est le crédit à la consommation et sur ce qu’il peut coûter aux consommateurs, nous vous renvoyons à ce guide pratique de la Banque d’Italie qui vient d’être publié. sur CRÉDIT À LA CONSOMMATION